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        1. 【特別報道】中國最牛支付公司失勢之后

          “如果銀行不改變,我們就改變銀行?!?/p>

          當2008年,力推支付寶的馬云如此豪言之時(shí),銀行或許是不太在意的,但有一家公司一定曾經(jīng)后背發(fā)涼,這家公司就是中國銀聯(lián)。

          【線(xiàn)下支付,戰爭打響】

          2014年12月12日,一段話(huà)刷爆各大媒體。

          “請大家記住2014年12月12日,這是一個(gè)具有意義的時(shí)間節點(diǎn)。阿里集團通過(guò)支付寶線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)事件,正式向線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的霸主銀聯(lián)宣戰”。

          寫(xiě)下這段話(huà)的,是星展銀行科技副總裁鮑忠鐵。

          不僅是他,許多銀行業(yè)高管都看到了一系列現實(shí):“雙十一”購物節蒸蒸日上;支付寶的實(shí)名用戶(hù)超過(guò)3億,基本覆蓋了中國最有消費意愿的一批人;開(kāi)始在支付戰場(chǎng)和中國銀聯(lián)短兵相接。

          這場(chǎng)如今看來(lái)結局已定的線(xiàn)下支付戰爭,在當時(shí)已經(jīng)開(kāi)打三年,勝負卻頗具爭議。

          2011年,央行為鼓勵和規范支付市場(chǎng)的發(fā)展,陸續發(fā)放了250張第三方支付牌照,阿里巴巴的支付寶、微信的財付通、中國銀聯(lián)都是第一批獲得牌照的公司。

          牌照的發(fā)布,意味著(zhù)一批新玩家拿到了支付市場(chǎng)的入場(chǎng)券。包括支付寶、微信在內的支付平臺紛紛開(kāi)始了自己的業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。

          2012年3月,阿里巴巴宣布了一個(gè)決定:將在3年內斥資5億元,布局線(xiàn)下POS機業(yè)務(wù)。但這個(gè)決定,正好撞在了一塊鐵板上,那就是中國銀聯(lián)。

          在POS機的江湖里,中國銀聯(lián)是任何支付玩家都繞不過(guò)去的前輩,早在馬云還在發(fā)愁阿里巴巴怎么活的時(shí)候,它就已經(jīng)開(kāi)始了自己的布局。

          在2002年以前,各大銀行還沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)互通,不同標準、不同品牌的銀行卡不能相互受理。一個(gè)商家想要支持現金外的支付,需要準備好幾家銀行的POS機。

          為了改變這個(gè)業(yè)態(tài),2002年3月,經(jīng)國務(wù)院同意,中國人民銀行批準,中國銀聯(lián)股份有限公司成立。它的初衷,是通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統,實(shí)現系統間的互聯(lián)互通,進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行,跨地區甚至跨境使用。

          在銀聯(lián)的努力下,從此人們只需手持銀聯(lián)卡,即可在任意一家銀聯(lián)合作銀行存取現金,同時(shí),線(xiàn)下商家也只需準備一個(gè)銀聯(lián)POS機,即可實(shí)現銀聯(lián)卡的刷卡支付。

          得益于起步較早,在2012年的線(xiàn)下支付市場(chǎng),中國銀聯(lián)是個(gè)一家獨大的存在。它的年收入130億元,但卻擁有9成左右的市場(chǎng)份額,其業(yè)務(wù)收入中,一半以上來(lái)自于國內的POS機收單收入,是當之無(wú)愧的支付巨頭。

          讓支付寶和其他支付玩家撞上鐵板的另一個(gè)原因,是銀聯(lián)在行業(yè)內的特殊地位,由于銀行聯(lián)網(wǎng)互通需要銀聯(lián),再加上政策原因,支付公司在線(xiàn)上和線(xiàn)下辛苦開(kāi)拓市場(chǎng),賺來(lái)的支付手續費同樣要與銀聯(lián)分享。

          最終,僅僅一年多時(shí)間,阿里巴巴就鳴金收兵,宣布停止布局線(xiàn)下POS機業(yè)務(wù)。

          支付市場(chǎng)的現狀,讓各大支付公司感到不滿(mǎn),甚至通過(guò)媒體喊話(huà):“我們一起把市場(chǎng)做大,實(shí)際上還是給中國銀聯(lián)打工?!?/p>

          支付市場(chǎng)的變化,是從政策變化開(kāi)始的。

          2013年7月,中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,向市場(chǎng)釋放出開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)的信號。根據該辦法規定,在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中,第三方支付機構可以繞過(guò)中國銀聯(lián),和銀行進(jìn)行直聯(lián)。

          這一政策從根本上改變了業(yè)態(tài)——原本,中國銀聯(lián)可以坐等收取手續費,現在卻要被拉到與各大支付公司同臺競技的環(huán)境中。

          中國銀聯(lián)因此面臨著(zhù)一個(gè)新格局:一群躍躍欲試的支付機構,一群強勢但態(tài)度曖昧的銀行,以及前景不明的政策規定。

          2014年3月13日,中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在一場(chǎng)發(fā)布會(huì )上感慨:“這20家(支付)機構千方百計地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉接清算,銀聯(lián)的交易量分流非常明顯?!?/p>

          中國銀聯(lián)曾經(jīng)想試圖重建與各大支付公司的關(guān)系,然而當時(shí)甚至有支付平臺表示:“我們不再相信銀聯(lián)了”。

          這讓時(shí)文朝不免對市場(chǎng)感到擔憂(yōu):“這既有可能是全新格局的起點(diǎn),也可能是混亂時(shí)代的轉折點(diǎn)?!?/p>

          但這個(gè)說(shuō)法只對了一半,全新格局的確到來(lái)了,但最耀眼的主角卻不是銀聯(lián)。

          真正遮住了中國銀聯(lián)光芒的,是一塊小小的二維碼。

          提到二維碼,人們會(huì )迅速聯(lián)想到騰訊、阿里,但大家不知道的是,作為支付“國家隊”,中國銀聯(lián)其實(shí)很早就在這個(gè)領(lǐng)域布局。到2014年,銀聯(lián)的二維碼支付模式在技術(shù)和設備應用層面都已成熟。

          但監管擋住了它的腳步——2014年3月,由于二維碼支付尚屬新興技術(shù),安全性有待考證,央行決定暫停二維碼支付業(yè)務(wù),礙于尚未取得央行“放行許可”,銀聯(lián)的二維碼模式只得暫時(shí)雪藏。

          這與銀聯(lián)的出身關(guān)系密切,而各大支付公司,反倒沒(méi)有那么束手束腳,用各種擦邊方式繞開(kāi)二維碼支付禁令。

          2013年10月,在銀泰百貨的29家門(mén)店中,“支付寶錢(qián)包當面付”全面進(jìn)場(chǎng),在收銀臺付款時(shí),只要按照收銀員的提示,打開(kāi)手機上的“支付寶錢(qián)包”,選擇“當面付”,把手機話(huà)筒對準收銀臺上一個(gè)綠色的聲波裝置就能完成聲波付款。2014年8月,微信則推出了“面對面收錢(qián)”。

          同年“雙十二”,阿里巴巴宣布,線(xiàn)下近100個(gè)品牌,約2萬(wàn)家門(mén)店將參與“雙十二”活動(dòng),活動(dòng)當天使用支付寶錢(qián)包付款即可打五折,范圍覆蓋餐館、甜品店、面包店、超市、便利店等多個(gè)日常場(chǎng)所。

          這種潮流很快在零售圈蔓延,廣東本土零售巨頭美宜佳迅速在17個(gè)城市5500家門(mén)店推廣支付寶錢(qián)包條碼支付。它的市場(chǎng)總監對此評論道:手機支付很快將成為便利店的標配。

          一邊是擦邊球式的線(xiàn)下支付,一邊則是從2014年開(kāi)始,包括支付寶、微信財付通等各方,始終沒(méi)有放棄與央行、支付清算協(xié)會(huì )等監管部門(mén)進(jìn)行溝通,用建立二維碼支付標準和安全標準的方式,著(zhù)手推動(dòng)二維碼支付的合法化。

          2016年,支付平臺們得到了他們想要的好消息——央行正式承認二維碼支付的地位,支付寶、微信財付通迅速以摧枯拉朽的速度,把二維碼貼到了每一個(gè)街頭巷尾的小店。

          在它的背后,卻是陷入被邊緣化危機的中國銀聯(lián)。

          【“內戰外行”】

          銀聯(lián)并非全無(wú)反擊。

          2017年6月,中國銀聯(lián)獨自聯(lián)合近10萬(wàn)商戶(hù),主推自己的二維碼支付,推出“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”,優(yōu)惠力度之大使得“銀聯(lián)舍得砸錢(qián)”成為許多人對“銀聯(lián)62節”的第一印象。

          僅僅一個(gè)月后,銀聯(lián)又放出新的大招:它竟然聯(lián)合在營(yíng)銷(xiāo)方面一向“高冷”的蘋(píng)果公司,在中國開(kāi)始了一場(chǎng)為期一周使用“Apple Pay+銀聯(lián)”便可享受5折優(yōu)惠的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

          以連續兩輪高達數億元的營(yíng)銷(xiāo)補貼活動(dòng),銀聯(lián)高調宣布加入線(xiàn)下二維碼支付大戰。

          但媒體的評論卻不太留面子,有論調稱(chēng),這是中國銀聯(lián)和蘋(píng)果Apple Pay都被支付寶和微信財付通逼急了,只得抱團取暖。

          這樣的說(shuō)法,雖然未必道出了實(shí)情,但從中國銀聯(lián)的一系列動(dòng)作中,卻很能看出它在二維碼支付的潮流中,努力爭奪用戶(hù)的努力。

          2018年,中國銀聯(lián)的云閃付與毛不易合作,“一毛錢(qián)都不容易,銀聯(lián)替你付一半”,諧音梗營(yíng)銷(xiāo)噱頭十足。2019年,中國銀聯(lián)為主推的“銀聯(lián)62節”造勢,特意拍攝了電影《回到6月2號》,一度被網(wǎng)友稱(chēng)之為“銀聯(lián)影業(yè)”。

          用活動(dòng)開(kāi)路,以打折跟進(jìn),精明的消費者很快就發(fā)現,在那段時(shí)間的線(xiàn)下商超,只要使用中國銀聯(lián)的“云閃付”APP,就可以得到“標價(jià)78、支付29”的優(yōu)惠。

          這一系列打法,確實(shí)為中國銀聯(lián)的云閃付帶來(lái)突破,僅僅在2018年十個(gè)月時(shí)間內,用戶(hù)量就從1億提升到2億。

          除了營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與打折,中國銀聯(lián)反擊支付寶和微信的獨門(mén)武器,是“安全牌”和國際標準。

          早在銀聯(lián)上線(xiàn)云閃付二維碼之時(shí),銀聯(lián)技術(shù)人員便透露,銀聯(lián)的二維碼采用了Token令牌技術(shù),是具備金融安全級別的支付產(chǎn)品,達到了央行和國際的EMV標準(國際三大卡組織歐陸卡、萬(wàn)事達卡和維薩卡發(fā)起制定的智能IC卡標準)要求。

          這句話(huà),句句講的是自己,聽(tīng)起來(lái)卻像是在炮轟所有自定義技術(shù)的支付平臺。

          然而無(wú)論中國銀聯(lián)如何奮力反擊,它的腳步,終究比支付寶、微信晚了三年。對于移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代來(lái)說(shuō),三年實(shí)在太久了。

          此時(shí)的消費者已經(jīng)擁有了使用慣性,同時(shí)因為社交、網(wǎng)絡(luò )購物、乃至打車(chē)等需求,微信和支付寶已經(jīng)是消費者的必備軟件,在中國銀聯(lián)的云閃付優(yōu)惠政策中,很多消費者只是“占了一次便宜”,就又回到了微信和支付寶的懷抱。

          如今,支付寶和微信財付通共同占據中國線(xiàn)下支付90%多的市場(chǎng)份額,中國銀聯(lián)雖位列第三,但卻僅有支付寶、微信財付通的零頭,線(xiàn)下支付格局已經(jīng)大逆轉。

          曾經(jīng)一半收入來(lái)源于線(xiàn)下支付的中國銀聯(lián),只用一句慘痛,已經(jīng)不足以形容它在支付市場(chǎng)中的失勢。

          不過(guò),支付寶、微信雖然讓銀聯(lián)在國內支付市場(chǎng)變得邊緣化,但并沒(méi)有讓銀聯(lián)倒下。因為各大銀行間的數據互通仍然需要通過(guò)銀聯(lián),同時(shí),銀聯(lián)還擁有一個(gè)有希望的成長(cháng)通道。

          這就是國際市場(chǎng),在那里,“打內戰”不太行的中國銀聯(lián),卻是一個(gè)“外戰內行”的存在。

          【“老三”的機會(huì )】

          在海外,中國銀聯(lián)有兩個(gè)老對手:同為銀行卡組織的Visa和萬(wàn)事達。

          2002年3月,中國銀聯(lián)正式成立。由于在此之前,Visa實(shí)際上擔負了中國銀行卡市場(chǎng)引路人和培育者的角色,因此2002年6月,中國銀聯(lián)就加入Visa,成為其簽約收單機構。之后Visa一度派出專(zhuān)家在銀聯(lián)辦公室常駐,幫助銀聯(lián)解決了眾多問(wèn)題。

          得益于這層師徒關(guān)系,銀聯(lián)與Visa聯(lián)合推出了同時(shí)標有“銀聯(lián)”和“Visa”的“雙幣卡”。

          這就使得,中國銀聯(lián)旗下的合作銀行,不僅能受理單標志的“銀聯(lián)卡”,還能受理雙標志的“雙幣卡”;同樣,Visa旗下的合作銀行,也是既能受理“Visa卡”,又能受理“雙幣卡”。

          彼時(shí),銀聯(lián)僅僅是一個(gè)新生卡組織,反觀(guān)Visa在全球提供結算的國家和地區達到200多個(gè)。也就是說(shuō),新生的銀聯(lián)借助Visa的品牌知名度和完善的標準體系為自己鋪平國際化道路。

          通過(guò)這場(chǎng)合作,銀聯(lián)得到了他想要的知名度,但Visa卻收獲寥寥。

          彼時(shí),隨著(zhù)全球范圍內中國旅客的增多,國外銀行、商鋪在受理雙幣卡的同時(shí),自然對銀聯(lián)逐漸了解。

          而銀聯(lián)的國際化道路恰恰是從這一方面進(jìn)行突破的。

          2005年,銀聯(lián)在進(jìn)軍新加坡時(shí),面對的是一個(gè)相對飽和的市場(chǎng),在這里Visa、萬(wàn)事達基本遍布每個(gè)角落。

          銀聯(lián)國際東南亞總經(jīng)理楊文匯曾介紹,“公司首先針對服務(wù)中國游客的本地商家和旅游景點(diǎn),例如DFS免稅店、名牌商店、百貨公司等,讓在新加坡的中國持卡者在這些商家使用銀聯(lián)卡?!?/p>

          同時(shí),新加坡有相當大一部分是經(jīng)常去中國的商務(wù)人員,因此,銀聯(lián)又于2008年與大華銀行發(fā)行了第一張本地銀行的銀聯(lián)卡,專(zhuān)門(mén)針對來(lái)到中國的商務(wù)旅客。

          不單單是新加坡,在全球相對飽和的市場(chǎng)都是如此,隨著(zhù)中國旅客的逐年增多,大量國外品牌店開(kāi)始為了服務(wù)中國旅客而開(kāi)通銀聯(lián)支付。

          根據尼爾森一份2009年的調查報告顯示,成立僅7年的中國銀聯(lián)擊敗了有40年歷史的萬(wàn)事達,成為亞太地區第二大支付品牌,僅次于有50年歷史的Visa。

          2009年,中國銀聯(lián)總裁許羅德更是自信宣布:“銀聯(lián)的下一個(gè)目標不是國內,而是全球市場(chǎng)?!?/p>

          中國銀聯(lián)在國際上的咄咄逼人的擴展步伐,幾乎就是微信、支付寶在國內支付市場(chǎng)的翻版。而這,也因此成為了Visa封堵中國銀聯(lián)的原因。

          2009年4月,Visa向其成員銀行發(fā)函要求,其合作機構面對帶有中國銀聯(lián)和Visa標志的“雙幣卡”時(shí),只能使用Visa的支付系統。

          次年6月2日,Visa再次發(fā)函,不但要求“雙幣卡”不得走中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò ),同時(shí)還宣稱(chēng)8月1日起將重罰違反規定的銀行。

          直到2010年6月1日,Visa加大對中國銀聯(lián)封堵力度前一天,中國銀聯(lián)還與英國最大的銀行卡收單機構RBS WorldPay達成合作,首次開(kāi)通英國的銀聯(lián)卡商戶(hù)受理業(yè)務(wù)。此時(shí),中國銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)延伸至境外90多個(gè)國家和地區。

          反觀(guān)Visa,由于中國國內市場(chǎng)基本被銀聯(lián)獨家經(jīng)營(yíng),因此中國的銀行在受理“雙幣卡”時(shí)基本都是走銀聯(lián)結算,最終給銀聯(lián)繳納手續費,Visa幾乎無(wú)法在中國賺到錢(qián)。

          Visa銀聯(lián)大戰也因此而正式打響。

          2010年6月7日,就在Visa加大對中國銀聯(lián)封堵力度的5天后,央行宣布金融IC卡的推行提速,中國范圍內使用的銀行卡將無(wú)一例外采用銀聯(lián)PBOC2.0標準,這意味著(zhù)國外銀行卡組織將會(huì )失去更多的市場(chǎng)。

          同年9月16日,美國宣布已向WTO提出關(guān)于美國電子支付服務(wù)供應商在中國的受限案。Visa與銀聯(lián)的暗戰徹底升級到國家層面。

          2012年7月16日,WTO作出裁定結論——支持中國將有序開(kāi)放支付服務(wù)市場(chǎng)的觀(guān)點(diǎn)。

          Visa和中國銀聯(lián)的大戰雖告一段落,但畢竟撕破了臉,已經(jīng)擁有幾十年歷史的Visa和萬(wàn)事達幾乎占據了除中國外的全部主流市場(chǎng),中國銀聯(lián)的出海變得更加困難。

          根據支付咨詢(xún)機構RBR一份2015年的報告顯示:中國銀聯(lián)在全球21.6萬(wàn)億美元的支付市場(chǎng)中占比高達37%。不過(guò),扣除在中國的業(yè)務(wù),中國銀聯(lián)在全球市場(chǎng)僅占0.5%。相比之下,Visa和萬(wàn)事達分別占50%和31%。

          中國銀聯(lián)因此將目光鎖定在銀行卡支付有待發(fā)展的新興市場(chǎng),其中東南亞就是銀聯(lián)的重中之重。

          2012年,銀聯(lián)國際正式成立。同年,老撾央行獲得中國對外援助資金,以建設其國內金融交換清算統一網(wǎng)絡(luò )平臺。通過(guò)三年的努力,中國銀聯(lián)作為承建方,參與建設老撾國家銀行卡支付系統,幫助當地實(shí)現銀行卡交易的跨行轉接與清算功能。

          如今,銀聯(lián)已經(jīng)是老撾第一大國際支付品牌,市場(chǎng)份額超過(guò)80%。但老撾的成功,其實(shí)只是中國銀聯(lián)嘗試從Visa、萬(wàn)事達等公司手中爭奪全球市場(chǎng)份額的縮影。

          2017年,相關(guān)卡組織人員透露,“銀聯(lián)明顯是接到了中國政府的授意,要在中國境外與Visa和萬(wàn)事達進(jìn)行角逐”。

          同年,中國銀聯(lián)陸續向緬甸、印度尼西亞、馬來(lái)西亞、哈薩克斯坦,甚至向身處非洲內陸的剛果民主共和國進(jìn)軍。

          在這些國家,由于經(jīng)濟發(fā)展相對落后,因此銀行卡的普及其實(shí)一片空白。比如緬甸2017年僅有2%的人口擁有銀行卡,因此即便強大如Visa和萬(wàn)事達也未真正在其國家布局,至于二維碼支付更是天方夜譚。

          如今,中國銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò )已延伸至全球180個(gè)國家和地區,發(fā)卡量多年位居全球卡組織第一,市場(chǎng)份額也從2015年的37%提升到2020年的59%。在發(fā)展中國家,比如東南亞的受理率已達80%;在相對發(fā)達的地區,銀聯(lián)也能自由使用,比如在澳大利亞,已經(jīng)有90%的ATM和80%的商戶(hù)可以自由使用銀聯(lián)卡。

          對于銀聯(lián)而言,這意味著(zhù)大量的機遇。比如在銀聯(lián)扎穩腳跟的東南亞,如今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展,據谷歌、淡馬錫、貝恩聯(lián)合發(fā)布的數據顯示,東南亞地區的數字支付規模已經(jīng)從2019年的6000億美元增長(cháng)至2020年的6200億美元,且預計到2025年將會(huì )達到1.2萬(wàn)億美元。

          而在東南亞布局已久的銀聯(lián),可以快速推廣自己的二維碼支付。在那里,支付寶、微信等反而成為后來(lái)者。根據2020年的數據顯示,在東南亞地區,銀聯(lián)僅2020年前10個(gè)月的線(xiàn)下交易量就增長(cháng)了40%。

          二十年已過(guò),老牌且正牌的中國銀聯(lián),在支付市場(chǎng)從“老大”變成了“老三”,在支付寶與微信兩大巨頭的夾縫中,它看起來(lái)實(shí)在有點(diǎn)邊緣化。

          但在當下,“老三”卻不見(jiàn)得毫無(wú)爆發(fā)可能。

          到2022年3月,云閃付累計注冊用戶(hù)還是達到了不可忽視的4.6億。在過(guò)去的一年里,它完成了2300億筆銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )交易,230萬(wàn)億元交易額。

          對于增量已經(jīng)見(jiàn)頂的支付平臺而言,如何盤(pán)活存量,是未來(lái)幾年內最重要的增長(cháng)極。而實(shí)現與這4.6億用戶(hù)的互通,意味著(zhù)巨大的增長(cháng)可能性。

          對于支付寶和微信而言,如此體量的銀聯(lián),顯然是雙方都積極爭取的合作對象,而對于銀聯(lián)而言,與任何一方的合作,都將是一個(gè)可以汲取到業(yè)績(jì)增長(cháng)的來(lái)源。

          靠銀行卡發(fā)家的中國銀聯(lián),其實(shí)并不會(huì )因為銀行卡的衰落而倒下,相反,國際化的進(jìn)展,以及雖為“老三”,操作巧妙卻可以?xún)蛇叺美男袠I(yè)格局,這都成為了銀聯(lián)在未來(lái)的想象空間。但這張未來(lái)答卷的最終得分,還需要交給他自己來(lái)填寫(xiě)?!矩熑尉庉?周末】

          來(lái)源:華商韜略

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